平安保險(xiǎn)的平安福怎么樣？

時(shí)間：2023年05月26日閱讀： 219次來(lái)源：晨翌

　　本人1990 我老公1985的　　有意愿購(gòu)買平安保險(xiǎn)的平安福這個(gè)保險(xiǎn)怎么樣呢值得購(gòu)買嗎...

　　本人1990 我老公1985的

　　有意愿購(gòu)買平安保險(xiǎn)的平安福這個(gè)保險(xiǎn)怎么樣呢值得購(gòu)買嗎

　　反正我是打死也不會(huì)買的

　　如果你非平安不可，寧愿犧牲部分的權(quán)益和金錢

　　不愿多花一點(diǎn)點(diǎn)時(shí)間去研究、了解保險(xiǎn)

　　那平安福這種“全家桶”還是比較適合的

　　平安保險(xiǎn)在所有人心中應(yīng)該都是有一些印象的，很多人都是平安的老客戶了。沒(méi)有買過(guò)平安的保險(xiǎn)產(chǎn)品的人也多少聽(tīng)說(shuō)過(guò)，那么，平安保險(xiǎn)的平安福這款產(chǎn)品怎么樣呢?值不值得買?

　　平安福2018其實(shí)是由多個(gè)險(xiǎn)種組合而成的，主險(xiǎn)是一個(gè)終身壽險(xiǎn)，還有兩個(gè)必選的附加險(xiǎn)是一款終身重疾險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。除此之外還可以自主選擇附加多個(gè)附加險(xiǎn)，比如惡性腫瘤多次賠付、意外醫(yī)療、重疾/輕癥保費(fèi)豁免、住院醫(yī)療等。平安福最大的特點(diǎn)就是它是由三個(gè)主險(xiǎn)組合而成，那么這三個(gè)險(xiǎn)種也同樣都是要收費(fèi)的。30歲男性購(gòu)買50萬(wàn)保額，交20年，每年的保費(fèi)高達(dá)一萬(wàn)八千多元。由此可見(jiàn)，在同類型產(chǎn)品中，平安福的保費(fèi)是偏貴的。

　　在保障內(nèi)容方面，主險(xiǎn)為終身壽險(xiǎn)，只有身故責(zé)任，不含全殘責(zé)任。并且，重疾險(xiǎn)如果出險(xiǎn)賠付，壽險(xiǎn)的保額就會(huì)相應(yīng)的減少。重疾保80種，單次賠付，等待期90天。輕癥賠付3次，并且70周歲前每發(fā)生一次輕癥，身故和重疾保額提升20%，最多3次，也就是說(shuō)最多可以提升60%。此外，平安福2018還新增了輕癥豁免功能，但是要單獨(dú)付錢作為附加險(xiǎn)購(gòu)買，以30歲男性50萬(wàn)保額20年交的標(biāo)準(zhǔn)算，保費(fèi)每年多交兩百多。

　　平安福的運(yùn)動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)是很多公司都沒(méi)有的，合同生效期兩個(gè)保單年度內(nèi)，累計(jì)18/24個(gè)月達(dá)到每月至少有25天每天運(yùn)動(dòng)步數(shù)不少于1萬(wàn)步，提升5%/10%壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)保額。不過(guò)，具體達(dá)到了提升保額的要求人有多少，我們目前并不清楚。

　　都2021年了，平安福也經(jīng)過(guò)了 9 次的更新迭代，升級(jí)到平安福21了。

　　大家對(duì)于平安福的刻板印象，也應(yīng)該變一變了。

　　就讓大師兄最新來(lái)告訴你，這份國(guó)內(nèi)名氣最大，一年賣出140多億，保單連起來(lái)可繞地球一圈的平安福，究竟值不值得買？

　　為了寫(xiě)明白平安福，我認(rèn)真研究了平安福歷年來(lái)的 10 個(gè)版本：

　　為了論證平安福每項(xiàng)疾病的理賠寬松程度，我祭出了花 3 個(gè)月時(shí)間整理的疾病定義庫(kù)，詳細(xì)對(duì)比了上百款產(chǎn)品的條款：

　　為了找出平安福值不值得買的答案，我與大公司產(chǎn)品和網(wǎng)銷產(chǎn)品都做了對(duì)比：

　　總之，為了寫(xiě)這篇文章，大師兄真的是煞費(fèi)苦心。

　　但目的只有一個(gè)：讓你更加了解平安福。

　　文章主要內(nèi)容會(huì)圍繞這幾方面展開(kāi)：

　　1、平安福的發(fā)展史，歷年版本變化！

　　2、平安福保障到底怎么樣，合格還是拉跨？

　　3、買了舊版本的平安福，怎么減少損失？

　　本文冒著被百萬(wàn)代理人討伐的風(fēng)險(xiǎn)寫(xiě)下，狗頭保命。

　　平安福出道于 2013 年，經(jīng)過(guò) 9 年的更新迭代，已經(jīng)順利的升級(jí)到了平安福21。

　　打臉了許多人，大師兄也不得不豎個(gè)大拇指，頑強(qiáng)的像只“小強(qiáng)”。

　　不僅沒(méi)退市，就算全網(wǎng)黑，銷量仍然年年第一。

　　9年10個(gè)版本，累計(jì)已經(jīng)賣出2000多萬(wàn)件，每年狂吸百億保費(fèi)更是不在話下。

　　廢話不多說(shuō)，我把平安福的 10 個(gè)版本扒了個(gè)遍，起底平安福前世今生！

　　今天，我真的把平安福研究透了。

　　平安福2013，是平安福重疾險(xiǎn)系列的開(kāi)山之作。

　　作為第一款費(fèi)率市場(chǎng)化的產(chǎn)品，平安福對(duì)當(dāng)時(shí)的人身險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生不小的沖擊。

　　這產(chǎn)品保障責(zé)任簡(jiǎn)單，身故或者患上了 30 種重疾，就可以賠錢。

　　雖然只有30種重疾，但是最為高發(fā)的 25 種重疾已經(jīng)包括在內(nèi)，在當(dāng)時(shí)也屬于主流水平了。

　　平安福2013也為以后的平安福系列重疾險(xiǎn)奠定了兩大特點(diǎn)：

　?、俨扇　敖K身壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)附加險(xiǎn)”的產(chǎn)品形態(tài)

　　平安福嚴(yán)格來(lái)說(shuō)甚至不能稱之為重疾險(xiǎn)，因?yàn)槲覀兺I到的是“31萬(wàn)壽險(xiǎn)+30萬(wàn)重疾”的形式，而且壽險(xiǎn)保額必須要比重疾險(xiǎn)更高。

　　雖然說(shuō)既有壽險(xiǎn)責(zé)任，又有重疾保障，但別忘了它哥倆是共用保額，如果重疾先行賠付，壽險(xiǎn)保額就只剩1萬(wàn)了。

　　②強(qiáng)制捆綁長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

　　從某種角度來(lái)說(shuō)，平安福是營(yíng)銷天才，開(kāi)創(chuàng)了捆綁銷售的先河。你去買一份平安福重疾險(xiǎn)，卻要被強(qiáng)制加上一份保障到70歲的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

　　表面看來(lái)重疾、意外保障一步到位，但關(guān)鍵在于這份意外險(xiǎn)性價(jià)比出奇地低。

　　一份30萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，一年卻要1500元，還要交足20年，總共需要3萬(wàn)元保費(fèi)！

　　而且保費(fèi)貴不說(shuō)，保障上更是缺少尤為重要的“意外醫(yī)療”責(zé)任，只有殘疾和身故才能賠付，實(shí)在無(wú)力吐槽。

　　這份意外險(xiǎn)的存在，嚴(yán)重推高了平安福的價(jià)格，實(shí)際意義并不高。

　　平安福2014，在原來(lái)的基礎(chǔ)上新增 8 種輕癥，可以賠付一次20%保額。

　　輕癥的出現(xiàn)，是為了降低理賠門檻，可以說(shuō)進(jìn)一步加強(qiáng)了平安福的保障。

　　但是相比于老對(duì)手國(guó)壽的重疾險(xiǎn)，平安福的輕癥保障遜色太多。

　　首先在輕癥數(shù)量上，國(guó)壽、平安可以說(shuō)是：12：8，因?yàn)榭祵幎ㄆ诘奶囟◥盒圆∽冞@一種輕癥就已經(jīng)包括了平安福的早期惡性病變、原位癌、皮膚癌這三種。

　　而且在輕癥種類中，平安福還缺少了輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、不典型心梗這三種高發(fā)輕癥。

　　自此，高發(fā)輕癥的缺少和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的捆綁，“造就”了平安福多年罵名，甚至帶來(lái)了極大的負(fù)面影響。

　　平安福2015，將重疾病種由30種增加到45種，不過(guò)前文已說(shuō)到最高發(fā)是前25種重疾，所以此舉實(shí)際影響不大。

　　平安福2016，重疾增到80種，將輕癥增加到20種，當(dāng)然還是沒(méi)有那三種高發(fā)輕癥；不過(guò)，別出心裁增加了平安 RUN 概念。

　　平安run讓消費(fèi)者有意識(shí)地鍛煉身體，是一項(xiàng)值得肯定的創(chuàng)新。

　　但條件實(shí)在太苛刻了，前兩年每個(gè)月至少都要有25天運(yùn)動(dòng)步數(shù)高于1萬(wàn)步，才能讓重疾、輕癥保額分別增加10%、2%......

　　這條件就算運(yùn)動(dòng)達(dá)人也難以完成，淘寶上甚至出現(xiàn)一種“搖步機(jī)”的商品。

　　咱也不知道，是先有的平安 RUN ，還是先有的搖步機(jī)。

　　平安福2017，價(jià)格、保障責(zé)任都沒(méi)有任何變化，換個(gè)馬甲繼續(xù)賣。

　　平安福2018，有 3 個(gè)升級(jí)點(diǎn)：

　?、佥p癥可以賠 3 次了，每賠一次，重疾保額增加20%，最高增加60%。

　?、诟郊与U(xiǎn)新增投/被保險(xiǎn)人輕癥豁免

　　③附加險(xiǎn)新增癌癥多次賠付

　　這些升級(jí)自然值得肯定，但對(duì)于附加險(xiǎn)的保障并不友好。

　　在豁免保障上，被保人豁免大多產(chǎn)品是自帶的，而平安福得另行付費(fèi)。

　　在癌癥多次賠付上，賠付條件也過(guò)于苛刻：首次罹患重疾必須為惡性腫瘤，間隔期為 5 年或 5 年以上，而好些的產(chǎn)品，間隔期只有3年；與之相比，平安福實(shí)在不太厚道。

　　平安福2019Ⅱ，迎來(lái)了重大突破，終于補(bǔ)全了缺失的高發(fā)輕癥，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)也不再捆綁。至此，平安福長(zhǎng)期被市場(chǎng)詬病的兩大缺陷終于成為了過(guò)去式。

　　平安福2020，主險(xiǎn)不再是終身壽險(xiǎn)，而是重疾險(xiǎn)。

　　平安福2021，就是現(xiàn)在的主打產(chǎn)品，保障進(jìn)一步向網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)看齊：

　　輕癥可賠6次新增20種中癥，可賠一次50%保額，中癥賠完，重疾保額可以增加20%癌癥多次賠付不再要求首次重疾必須為惡性腫瘤，間隔期由5年改為了3年投/被保人中癥豁免可選

　　這些是實(shí)打?qū)嵉纳?jí)，倒是值得點(diǎn)贊。

　　平安福千變?nèi)f化，簡(jiǎn)單總結(jié)為一張表就是：

　　雖然平安福一路升級(jí)打怪，卻仍然飽受詬病。

　　不過(guò)罵的最慘的，都得到了改善，如：必須捆綁長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，高發(fā)輕癥缺失；在一次次的更新迭代中，都被優(yōu)化了。

　　經(jīng)過(guò) 9 年的更迭，平安福現(xiàn)在處于什么水平，是否值得入手？

　　我們不妨了解下它現(xiàn)有的保障，再下定論。

　　1、重疾保障

　　平安福的重疾保障就三個(gè)要點(diǎn)：重疾種類120種、賠付比例100%、可賠一次。

　　先看重疾種類，你是不是會(huì)認(rèn)為，平安福居然保120種，保障實(shí)在太全面了。

　　但事實(shí)并非那么一回事，銀保監(jiān)會(huì)在2020年，統(tǒng)一修訂了重疾新定義，在原來(lái)25種高發(fā)重疾的基礎(chǔ)上又增加了3種，這28種重疾發(fā)病率占比在95%以上，所有產(chǎn)品必須全部涵蓋，而且理賠條件一模一樣。

　　所以，重疾病種有多少不是重點(diǎn)。

　　而我們真正需要關(guān)注的是賠付次數(shù) 和賠付比例，會(huì)實(shí)實(shí)在在的影響到我們的保障和錢袋子。

　　再看賠付次數(shù)，重疾險(xiǎn)有單次賠付、多次賠付兩大類。

　　多次賠付重疾險(xiǎn)保障自然更好，賠了一次重疾后仍然有保障，以后患重疾還能再賠。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起和發(fā)展，多次賠付的產(chǎn)品已經(jīng)越來(lái)越多；而平安福還是只能賠付一次，對(duì)比之下難免落后。

　　不過(guò)單次賠付這也是線下重疾險(xiǎn)的主流，也不需要對(duì)平安福苛求太多。

　　最后看賠付比例：不同的產(chǎn)品，買同樣的保額，最后的賠到的錢卻大不相同。

　　比如買50萬(wàn)保額，有的產(chǎn)品只賠50萬(wàn)，有的產(chǎn)品能賠100萬(wàn)；這就體現(xiàn)出了賠付比例的重要性。

　　像平安福2021這種傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)，大多賠的是100%的基本保額；

　　而現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)都自帶“首次重疾額外賠”責(zé)任；第一次確診重疾，能賠的更多，150%~200%不等。

　　下面是我調(diào)研過(guò)的 35 款比較熱門產(chǎn)品的賠付比例，賠付形式主要有四個(gè)檔次，大家可以看一看：

　　第一檔：60周歲/70歲周歲前額外賠。

　　60/70歲前，重疾保額最高可以賠到200%，買50萬(wàn)，能賠100萬(wàn)；代表產(chǎn)品有信泰鯤鵬1號(hào)、復(fù)星聯(lián)合福特加、陽(yáng)光倍享陽(yáng)光重疾險(xiǎn)。

　　第二檔：保單前10-15年額外賠。

　　比如30歲買的重疾險(xiǎn)，45歲之前就可以額外賠付，最高可以賠到200%；代表產(chǎn)品有

　　復(fù)星聯(lián)合阿童沐1號(hào)、富德康佑人生、富德橙衛(wèi)士1號(hào)。

　　不過(guò)與第一檔相比，不僅有保單年度限制，還有年齡限制，賠付條件要差一些。

　　第三檔：針對(duì)某些疾病額外賠。

　　比如信泰光武1號(hào)·守衛(wèi)盾，只針對(duì) 4 種特定重大疾?。褐囟葠盒阅[瘤、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)額外賠付，最高可以賠到150%。

　　第四檔：只賠付基本保額。

　　這也是重疾險(xiǎn)最原始的賠付條件了，只賠付基本保額100%，買多少賠多少，不會(huì)少賠也不會(huì)多賠；代表產(chǎn)品有平安福、太平洋金典人生、人保無(wú)憂人生。

　　顯然易見(jiàn)，賠付條件第一檔＞第二檔＞第三檔＞第四檔。

　　不過(guò)，同為第四檔，平安福為什么排在前面，也是有原因的，并不是大師兄亂排。

　　是因?yàn)槠桨哺Ｓ袃身?xiàng)特色功能：運(yùn)動(dòng)漲保額和輕/中癥先行賠付漲保額，重疾保額最高能賠到190%。

　　但為什么又把它排到第四檔呢，看了它的賠付條件你就明白了：

　　若想賠到190%，必須先賠 3 次輕癥；再賠 1 次中癥；而且累計(jì)24個(gè)月，每月至少有25天運(yùn)動(dòng)步數(shù)不少于1萬(wàn)步；最后罹患重疾才能賠到最高保額。

　　這，是在刁難我?jiàn)W某人嗎？

　　2、中/輕癥保障怎么樣？

　　我們主要從這 3 個(gè)維度分析：高發(fā)疾病是否涵蓋全面、理賠條件是否寬松、賠付比例是否夠高；我們一一來(lái)看。

　　高發(fā)疾病是否涵蓋全面？

　　在新定義重疾險(xiǎn)中，銀保監(jiān)會(huì)只對(duì) 28 種高發(fā)重疾和 3 種高發(fā)輕癥做了統(tǒng)一規(guī)定。

　　對(duì)于其它中/輕癥，并沒(méi)有一個(gè)合理的劃分；所以，不同產(chǎn)品的中輕癥覆蓋情況也各不相同。

　　但大師兄通過(guò)幾年的工作經(jīng)驗(yàn)以及專業(yè)醫(yī)學(xué)老師的幫助，從28種高發(fā)重疾里面分別找到了相對(duì)應(yīng)的22種高發(fā)中癥和12種高發(fā)輕癥。

　　平安福2021高發(fā)中癥缺少兩種、高發(fā)輕癥缺少兩種。

　　其中慢性肝功能衰竭、人工耳蝸植入、肺功能衰竭 3 種疾病的缺失，意味著只有達(dá)到重大疾病程度才能進(jìn)行理賠。

　　而輕癥中的“微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”與重疾中的“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”保障重合，缺失影響不大。

　　在原來(lái)的重疾條款定義中，冠狀動(dòng)脈搭橋理賠條件較為苛刻，需要實(shí)施開(kāi)胸手術(shù)；而在新定義重疾中，“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”的理賠條件由“開(kāi)胸”改為了“切開(kāi)心包”；意味著即使進(jìn)行的是微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，也已經(jīng)符合重疾的理賠條件了，所以輕癥中再加上微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)術(shù)反而顯得多余了。

　　結(jié)論：當(dāng)平安福補(bǔ)全了高發(fā)輕癥，新增了中癥保障，已經(jīng)是種莫大的進(jìn)步；所以，雖然現(xiàn)在還有個(gè)別中/輕癥缺失，已經(jīng)趨于合格水平，大家也不用要求太嚴(yán)格，畢竟它還有很長(zhǎng)的路要走。

　　疾病理賠是否寬松？

　　為了公平、公正、合理的判定高發(fā)中/輕癥賠付是否寬松，大師兄祭出了花三個(gè)月時(shí)間整理的“疾病定義庫(kù)”：

　　通過(guò)對(duì)比上百款重疾險(xiǎn)的條款，并跟核賠、核保老師反復(fù)溝通確認(rèn)，最終將高發(fā)輕、中癥的理賠條件，按嚴(yán)格程度分為五個(gè)維度：寬松、較寬松、一般、較嚴(yán)格、嚴(yán)格。

　　以中癥“單側(cè)肺切除”為例：

　　根據(jù)平安福2021條款陳述，符合上面的 4星評(píng)級(jí)，所以判定這項(xiàng)疾病的賠付條件較為寬松。

　　剩余疾病，都是大師兄根據(jù)每一項(xiàng)條款對(duì)比得出，理賠寬松程度如下：

　　結(jié)論：平安福2021中/輕癥的理賠條件較為寬松，沒(méi)有特殊嚴(yán)格的理賠定義；這一點(diǎn)上，還是值得肯定的。

　　賠付比例是否夠高？

　　同樣的，還是與前面調(diào)研過(guò)的 34 款熱門產(chǎn)品做個(gè)對(duì)比：

　　很明顯可以看到，平安福的賠付比例只能處于墊底水平，輕癥只賠20%，中癥只賠50%。

　　而有的產(chǎn)品輕癥最高能賠50%，中癥最高能賠90%，平安福差的不是一丁半點(diǎn)。

　　另外，平安福雖然運(yùn)動(dòng)達(dá)標(biāo)能漲保額，但輕癥只能漲2%，中癥只能漲5%；依然微乎其微，與其它熱門產(chǎn)品沒(méi)有可比性。

　　4、身故責(zé)任

　　像平安福這種傳統(tǒng)大公司重疾險(xiǎn)，都是強(qiáng)制捆綁身故責(zé)任的，沒(méi)有選擇的余地。

　　雖然保障更加全面，不論是重疾還是身故，都能賠到保額；但也嚴(yán)重拉高了重疾險(xiǎn)的保費(fèi)。

　　舉個(gè)例子：

　　含身故的重疾險(xiǎn)要比不含身故的重疾險(xiǎn)多交 5 萬(wàn)多保費(fèi)。

　　而相比一些網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)，身故責(zé)任靈活可選，將選擇權(quán)交給了消費(fèi)者。

　　5、附加責(zé)任

　　平安福2021的附加責(zé)任有 8 項(xiàng)，每附加一項(xiàng)，都得真金白銀的花出去。

　　所以大家一定根據(jù)自身需求選擇，不要任聽(tīng)業(yè)務(wù)員的話術(shù)，為了保障全面一股腦的全部附加。

　　下面，大師兄挑重要的幾項(xiàng)保障，跟大家好好嘮嘮。

　?。?）附加多次腫瘤

　　附加多次腫瘤，其實(shí)就是癌癥多次賠付了。

　　近幾年，癌癥多次賠付責(zé)任變得愈為重要；一是由于癌癥高發(fā)，二是由于癌癥容易復(fù)發(fā)。

　　所以對(duì)于癌癥多次賠，有如下挑選建議：

　?、?間隔期越短越好

　　首次患惡性腫瘤（如肺癌、胃癌），間隔期3年就能賠第二次會(huì)更加合理；因?yàn)樵卺t(yī)學(xué)上，癌癥 5 年都沒(méi)復(fù)發(fā)，就算是治好了，前 5 年是癌癥復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移的高發(fā)期。

　　首次重疾為非惡性腫瘤（如心腦血管疾?。?，第二次賠付癌癥的間隔期180天要比1年更加容易理賠。

　　但平安福2021比較奇葩，因?yàn)樗状沃丶矡o(wú)論是惡性腫瘤還是非惡性腫瘤，第二次賠付的間隔期都是 3 年。

　?、?賠付額度越高越好

　　相同的保障，賠付額度自然越高越好。

　　有的產(chǎn)品能賠100%-160%不等；而平安福是自己確定，不與重疾保額掛鉤，只要預(yù)算充足，買多少都可以。

　?。?）意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)

　　買保險(xiǎn)最忌諱的就是買大而全的保險(xiǎn)，也就是全家桶、啥都保。

　　像下面這種情況，重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)都在保障范圍內(nèi)；而且滿期還能返還保費(fèi)。

　　這樣的保險(xiǎn)看似保的全，其實(shí)啥都保不好，價(jià)格更是天文數(shù)字。

　　拿意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，30萬(wàn)保額，保至80歲，20年交，年保費(fèi)1530；

　　而現(xiàn)在大多100萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，一年連300塊都用不了。

　　再說(shuō)定期壽險(xiǎn)，30萬(wàn)保額，保20年，交20年，年保費(fèi)720；

　　而現(xiàn)在大多100萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)，才是這個(gè)價(jià)。

　　最后再說(shuō)說(shuō)兩全險(xiǎn)，每年多交小一萬(wàn)，只為了20年后沒(méi)出險(xiǎn)能返還保費(fèi)；

　　現(xiàn)在的錢和20年后的錢，那可不是一個(gè)概念啊。

　　所以，如果大家是普通工薪家庭，真心不建議花十幾萬(wàn)去為“返還”責(zé)任買單；

　　一是性價(jià)比低，二是這筆錢能有更好的用處。

　　6、特色功能

　　平安福的特色功能，必須重點(diǎn)提兩嘴。

　　畢竟是這款產(chǎn)品在保障上唯一肉眼可見(jiàn)的亮點(diǎn)，而且也是唯一不用另行收費(fèi)的保障。

　?。?）平安 RUN

　　平安RUN創(chuàng)新于平安福2016版本，一直保障至今。

　　只要運(yùn)動(dòng)達(dá)標(biāo)，重疾、中癥、輕癥保額都能另行增加。

　　詳情如圖：

　　聽(tīng)上去很不錯(cuò)，既加強(qiáng)了鍛煉又提升了保額，一舉兩得。

　　不過(guò)保額提升并不多，就算運(yùn)動(dòng)達(dá)標(biāo)，重疾賠110%，中癥賠55%，輕癥賠22%；賠付水平仍處于市場(chǎng)底端。

　　（2）輕、中癥先賠付，重疾/身故保額會(huì)增加

　　這項(xiàng)功能在平安福2018就有了，賠付條件限制為70歲前。

　　輕癥每賠一次，重疾保額增加20%，最高能增加60%；雖然平安福2021輕癥可以賠 6 次，但也以60%為限。

　　中癥賠完，重疾保額也可以增加20%。

　　所以，要想重疾賠的多，輕/中癥就要先行賠付。

　　但，這種賠付條件跟另外兩種相比，就遜色太多了：

　　一路看下來(lái)，大家應(yīng)該也對(duì)平安福的保障有了初步的了解。

　　平安福21值不值得買？如果你還存在疑惑，我們不妨來(lái)與其它產(chǎn)品做個(gè)對(duì)比。

　　為了公平起見(jiàn)，大師兄分別找了 3 款大公司重疾險(xiǎn)和 3 款網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)。

　　與大公司重疾險(xiǎn)相比，平安福在保障和保費(fèi)方面并不落下風(fēng)，再憑借其得天獨(dú)厚的“品牌”優(yōu)勢(shì)，非常適合看重大公司的朋友考慮。

　　但與網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)相比，平安福2021 就不占半點(diǎn)優(yōu)勢(shì)了；網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)的賠付比例更高，多次賠付的重疾險(xiǎn)都要比平安福便宜。

　　所以，關(guān)于重疾險(xiǎn)的選擇，適用人群也極好劃分。

　　有人青睞于價(jià)格，有人看重其品牌，再正常不過(guò)。

　　在研究平安福的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)了兩組比較有意思的數(shù)據(jù)：

　　一組是平安福保費(fèi)收入逐年下降，另一組是退保金急劇上升。

　　也就是說(shuō)，買的人越來(lái)越少了，退的人卻越來(lái)越多了。

　　退保的原因大多是倒在了昂貴的價(jià)格面前，就比如這位網(wǎng)友所說(shuō)：

　　我相信大多朋友都有面臨這種情況，每年交大幾千上萬(wàn)，而保額只有二三十萬(wàn)。

　　退吧，已經(jīng)交了幾年，舍棄可惜；繼續(xù)繳費(fèi)吧，經(jīng)濟(jì)又有點(diǎn)吃力。

　　進(jìn)退兩難。

　　大師兄完全理解大家的困惑，也感同身受。

　　不過(guò)我的建議是，若非特殊情況，千萬(wàn)不要輕易退保。

　　退保就面臨著損失，最常見(jiàn)的就是交幾萬(wàn)的保費(fèi)，最后只能退幾百塊。

　　如果你買了舊版本的平安福，覺(jué)得很不劃算，我建議你先試試這兩種辦法：

　　1、先進(jìn)行升級(jí)

　　我們買保險(xiǎn)的初衷是保障，產(chǎn)品更新?lián)Q代也是不可避免的事情。

　　所以，如果你買的是之前的平安福版本，我建議你先升級(jí)，平安福2021在保障上面至少?zèng)]有太大的漏洞。

　　而且其自身品牌也給足了我們安全感。

　　不過(guò)，平安福的升級(jí)并不能直接跳轉(zhuǎn)到新版本，而是在原來(lái)的版本上新增加產(chǎn)品，缺啥補(bǔ)啥。

　　比如你買的平安福2018，缺失高發(fā)輕癥，沒(méi)有中癥保障，那你就可以把這些病種附加上，不過(guò)要另行收費(fèi)。

　　如果大家要取消掉一些保障，如2019Ⅱ之前的版本，全部捆綁長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，也可以通過(guò)之前的業(yè)務(wù)員或去柜面嘗試辦理取消。

　　總之，平安福的升級(jí)情況就是這么個(gè)樣子，看大家接受與否。

　　（2）減額交清

　　如果確實(shí)有經(jīng)濟(jì)壓力，不想繼續(xù)交費(fèi)了，減額交清也是一種行之有效的辦法。

　　意思就是拿當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值充當(dāng)以后的保費(fèi)，保障依舊有效，保額會(huì)相應(yīng)減少。

　　打個(gè)比方：你貸款買了一套 100 平的房子，幾年以后還不起房貸了，開(kāi)發(fā)商給你換成一套 30 平的房子，也不用你再還房貸了。

　　為了加深大家的理解，我們來(lái)看下某款產(chǎn)品的減額交清表格：

　　這份重疾險(xiǎn) 12 萬(wàn)保額，30 年交費(fèi)，每年交 3624.7 元，目前已交了 4 年保費(fèi)，一共 1.4 萬(wàn)。

　　如果選擇減額交清，第 4 年的現(xiàn)金價(jià)值 828 元充當(dāng)剩余 26 年的保費(fèi)，往后就不用交費(fèi)了，但保額只有 7524 元，以后萬(wàn)一出險(xiǎn)就只能賠 7524 元。

　　不過(guò)，要提醒大家的是，選擇減額交清后的保額一般很低，保障作用有限，大家要慎重。

　　最后，如你還是想退保，并能接受退保的損失，那我建議你先考慮好以下幾點(diǎn)：

　　1、現(xiàn)在的身體情況，能買新產(chǎn)品嗎？

　　一旦退保，就相當(dāng)于保障中斷。

　　所以，你要考慮現(xiàn)在的身體情況能不能買新產(chǎn)品，畢竟重疾險(xiǎn)對(duì)健康告知的詢問(wèn)還是比較嚴(yán)格的。

　　另外，再能買的情況下，最好先買，等新產(chǎn)品等待期過(guò)了之后再去退原來(lái)的產(chǎn)品，這樣就不會(huì)形成保障空窗期，可以無(wú)縫銜接。

　　2、退保劃算嗎？

　　在不考慮通貨膨脹的情況下，大家可以參考這個(gè)公式：

　　新產(chǎn)品要交的總保費(fèi) ≦ 舊產(chǎn)品剩下沒(méi)交的保費(fèi) + 退保能返回的錢

　　舉個(gè)例子：假如你買的平安福2019，每年保費(fèi)一萬(wàn)多，由于最近買房，房貸壓力大，于是猶豫要不要換成性價(jià)比更高的新產(chǎn)品。

　　由于新產(chǎn)品沒(méi)有附加含身故責(zé)任，所以保費(fèi)要便宜許多。

　　新產(chǎn)品要交的總保費(fèi)（19.5萬(wàn)）＜舊產(chǎn)品剩下沒(méi)交的保費(fèi)（23.1萬(wàn)）+退保后能返回的錢（1.9萬(wàn)）。

　　所以，這樣的產(chǎn)品互換是合理的。

　　而且對(duì)比舊產(chǎn)品，新產(chǎn)品有以下優(yōu)勢(shì)：

　　保障更好：重疾保額在65歲之前可以額外賠付50%；多了中癥保障，輕癥賠付比例比舊產(chǎn)品高了 10%，且輕中癥都能賠 2 - 3 次，病種數(shù)量也更多。價(jià)格更便宜：即便年齡大了，每年保費(fèi)還是便宜了一些。未來(lái)的總保費(fèi)也比舊產(chǎn)品剩下沒(méi)交的保費(fèi)要少。

　　當(dāng)然了，也不能單純考慮價(jià)格，還要考慮新舊重疾的因素，比如：

　　舊重疾輕度甲狀腺癌也能賠 100% 保額，但新重疾只能按輕癥賠（20%-50%）舊重疾部分保險(xiǎn)公司支持擇優(yōu)理賠，新舊重疾定義哪個(gè)理賠寬松用哪個(gè)有些舊重疾輕癥最高能賠 45%，而新重疾規(guī)定 3 種高發(fā)輕癥賠付不超過(guò) 30%

　　總之，退保就伴隨損失，我們要綜合評(píng)估各種因素，再?zèng)Q定要不要退。

　　平安福每年賣出一百多個(gè)億，并非不無(wú)道理，總有它的厲害之處。

　　有強(qiáng)大的品牌做后盾、龐大的代理人數(shù)量做先鋒、巨額的廣告費(fèi)用為其開(kāi)天辟地，何愁大業(yè)不展。

　　所以就算全網(wǎng)黑，銷量仍然穩(wěn)居第一。

　　我們總是糾結(jié)于它的價(jià)格和保障，由此路轉(zhuǎn)黑，格局小了；

　　要知道，更多的人是奔著它的品牌和售后服務(wù)去的。

　　畢竟有不少朋友表示，我寧愿買貴一點(diǎn)的，少操一點(diǎn)心。

　　所以，對(duì)于平安福，不管是聲討還是支持，大師兄都理解；

　　畢竟站的角度不一樣，看法也截然不同。

　　我們要做的，就是理性看待，適合自己的才是最好的。

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　　買保險(xiǎn)最重要的一步：健康告知，應(yīng)該怎么做？

　　關(guān)于平安福，恭喜你問(wèn)對(duì)人了，以下內(nèi)容我花了三天時(shí)間整理編輯，希望可以幫到你～

　　平安福在業(yè)內(nèi)是神一樣的存在，基本每年銷量第一，對(duì)于保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)貢獻(xiàn)也很多。

　　但熱銷并不代表產(chǎn)品好，不代表一定值得買。至于性價(jià)比如何，與是否熱銷實(shí)際沒(méi)有必然聯(lián)系。

　　今天，小馮妮兒通過(guò)如下幾個(gè)方面來(lái)跟大家聊聊平安福到底是款什么樣的產(chǎn)品，它到底值不值得買呢？

　　1、投保年齡：18-55周歲

　　2、保障期限：終身

　　3、繳費(fèi)年限：10年/15年/19年/20年/29年/30年

　　4、等待期：90天等待期內(nèi)因非意外原因?qū)е螺p癥、中癥、重疾：賠付所交保費(fèi)，主險(xiǎn)合同終止（這點(diǎn)升級(jí)還是可以的，追上了主流，比早前版本退現(xiàn)金價(jià)值強(qiáng)多了）

　　5、重疾：120種重疾，按基本保額賠付（70歲之前每賠付一次輕癥，重疾保額增加10%，最高增加6次；70歲之前賠付中癥一次，重疾保額增加20%）；主險(xiǎn)責(zé)任終止（重疾與身故只賠付一次）

　　6、輕癥：40種輕癥，輕癥保額為基本保額的20%，不同種輕癥最高6次賠付，不占重疾保額

　　7、中癥：20種中癥，中癥保額為基本保額的50%，最高1次賠付，不占重疾保額

　　8、被保人輕癥中癥豁免（需要額外附加）：被保人發(fā)生輕癥/中癥，可豁免后期保費(fèi)，其他責(zé)任仍有效。

　　9、身故責(zé)任：按基本保額賠付（70歲之前每賠付一次輕癥，身故保額增加10%，最高增加6次；70歲之前賠付中癥一次，身故保額增加20%）

　　10、費(fèi)率

　　可以看出，有些年齡已經(jīng)出現(xiàn)了保費(fèi)倒掛，已交保費(fèi)大于基本保額了。

　　市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)太多了，我花了一周時(shí)間，結(jié)合了 1000 多個(gè)咨詢案例，在 40+ 公司的產(chǎn)品中挑出了一些客戶口碑好，報(bào)銷體驗(yàn)好的產(chǎn)品，我整理了一份【2022 重疾險(xiǎn)對(duì)比表】，感興趣的同學(xué)可以點(diǎn)擊下方名片：

　　優(yōu)點(diǎn)：

　　1、保障全面

　　平安福21的中癥高發(fā)病種也涵蓋十分全面，但有4項(xiàng)按輕癥賠付，賠付比例有所下降，不過(guò)整體理賠寬松程度都在標(biāo)準(zhǔn)線以上，高發(fā)疾病覆蓋全面，是平安福21的一大優(yōu)勢(shì)。

　　a.重疾

　　重疾方面的優(yōu)勢(shì)是外傷原因所致的開(kāi)顱手術(shù)按重疾賠付保額，絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)中的開(kāi)顱手術(shù)都不包含外傷原因所致，而我們觀察到相互寶的大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，意外所致的開(kāi)顱手術(shù)，是最高發(fā)的意外原因所致的重疾。因此，平安福多出的這項(xiàng)責(zé)任，也比較友好。

　　舉個(gè)例子：

　　甲狀腺癌是比較高發(fā)的一種癌癥，發(fā)現(xiàn)率和治愈率都很高。如果買了50萬(wàn)的平安福，那么甲狀腺癌就按照50萬(wàn)來(lái)理賠。如果是買了50萬(wàn)的友邦的加裕智倍保，那么甲狀腺癌只能理賠10萬(wàn)。因?yàn)榧釉Ｖ潜侗Ｊ前鸭谞钕侔┌Y當(dāng)作輕癥來(lái)理賠的。同樣的疾病，不同的保障，這就是導(dǎo)致兩者保費(fèi)差別的原因之一。

　　b. 輕癥

　　輕癥病種有40種，高發(fā)輕癥22種缺失2種。輕癥為不分組無(wú)間隔期最多賠付6次，每次賠付保額的20%，比例較低。

　　提到輕癥，那么就無(wú)法規(guī)避輕癥保障占不占重疾保額的這個(gè)問(wèn)題。市場(chǎng)上關(guān)于輕癥的理賠有這兩種設(shè)計(jì)。第一種，輕癥保額占重疾保額。也就是輕癥理賠了，重疾的保障額度等額減少。第二種設(shè)計(jì)與第一種完全相反。輕癥理賠了，重疾的保障額度不會(huì)減少。輕癥理賠10萬(wàn)，重疾保障依然50萬(wàn)不變。平安福就是這樣的設(shè)計(jì)。顯然，平安福的設(shè)計(jì)對(duì)客戶更有利。

　　70歲前每理賠過(guò)一次輕癥，重疾或身故保額相應(yīng)增加10%，最高60%；理賠過(guò)中癥增加20%保額。由于平安福21的輕癥、中癥病種設(shè)置質(zhì)量不錯(cuò)，所以此項(xiàng)責(zé)任實(shí)用性也比較強(qiáng)，系統(tǒng)給予一定的加分。

　　平安福21的輕癥，慢性肝功能衰竭和慢性呼吸衰竭兩個(gè)病種，聽(tīng)力相關(guān)輕癥包含兩項(xiàng)。高發(fā)輕癥僅有2個(gè)大類缺失，另外有6個(gè)高發(fā)輕癥按中癥比例賠付，整體來(lái)說(shuō)，覆蓋較為全面。

　　2、平安健行有獎(jiǎng)前兩年：

　　除以上優(yōu)勢(shì)外，平安福21延續(xù)了運(yùn)動(dòng)達(dá)標(biāo)增加額外保額的活動(dòng)：投保前2年達(dá)標(biāo)，第3個(gè)保單日開(kāi)始，輕癥、中癥、重疾、身故都能得到相對(duì)應(yīng)的額外賠付比例。

　　平安福可以理賠三次輕癥，理賠一次輕癥，重疾保額會(huì)增長(zhǎng)20%。輕癥理賠可以使重疾保額最多增加60%。另外，考慮到健步走可以增加的10%保額?？梢?jiàn)，平安福的重疾保額最多可以增加70%。也就是買50萬(wàn)重疾保障，實(shí)際得到的是85萬(wàn)重疾保障。增加的這35萬(wàn)保障還是免費(fèi)的。

　　3、投保靈活度

　　投保地域：此款產(chǎn)品投保地區(qū)廣泛，遍及30多家平安人壽的線下分支機(jī)構(gòu)。更多的消費(fèi)者可以從線下代理人渠道接觸到這款產(chǎn)品，是平安福的明顯優(yōu)勢(shì)。

　　4、身故責(zé)任，無(wú)等待期。

　　缺點(diǎn)：

　　1、輕癥賠付比例較低

　　平安福21版輕癥賠付比例僅20%，相比其他重疾險(xiǎn)輕癥賠付30%，顯然有點(diǎn)低。

　　如果同樣基本保額為50萬(wàn)，相當(dāng)于少賠付了5萬(wàn)。

　　2、重癥單次賠付性價(jià)比不高

　　重癥方面的不足在于重疾單次賠付，被保險(xiǎn)人發(fā)生過(guò)一次重疾后，不再具有重疾保障，也很難購(gòu)買其他商業(yè)保險(xiǎn)。這項(xiàng)責(zé)任也會(huì)占據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品一定比例的保障成本，單次賠付產(chǎn)品與多次賠付相比，在測(cè)評(píng)系統(tǒng)中會(huì)拉開(kāi)一定的分差。

　　3、重疾/身故“最高”賠付陷阱

　　不僅是平安福，其他保險(xiǎn)也一樣，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)都以“最高”能賠付多少來(lái)宣傳。

　　重疾或身故“最高”保障，一定要看清楚能達(dá)到最高賠付的條件，不能被“看起來(lái)很高”所迷惑。

　　我們來(lái)看看怎么才能拿到95萬(wàn)（當(dāng)然還有5萬(wàn)是運(yùn)動(dòng)達(dá)標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)）：

　　你必須在70周歲之前，按要求依次患8次疾??；

　　先患6次不同的輕癥、1次中癥、然后再患重疾或身故。

　　如果患的疾病次序不同，那也是達(dá)不到要求的，比如先患重疾，那直接就是賠付50萬(wàn)，然后責(zé)任就結(jié)束了。

　　所以能拿到95萬(wàn)的概率估計(jì)比中500萬(wàn)都難

　　另外：千萬(wàn)別認(rèn)為輕癥就是很輕的疾?！拜p”只是相對(duì)于重疾來(lái)講的，實(shí)際上輕癥也是較嚴(yán)重的疾病

　　小馮妮兒更推薦以下兩種情況的賠付：

　　a.直接患重疾/身故

　　b.患一次輕/中癥，再患重疾/身故

　　4、保費(fèi)與杠桿

　　為什么呢？因?yàn)獒t(yī)療通脹率也非常高啊啊啊，最新的一份醫(yī)療通脹統(tǒng)計(jì)表還顯示， 2019 年我國(guó)醫(yī)療通脹率高達(dá) 10.2% 。也就是說(shuō)，2018 年你看病拿藥花 10000 塊，2019 年就看同樣的病吃同樣的藥要花 11020 塊，而且，以后每年花費(fèi)的錢還要增長(zhǎng)。

　　以后醫(yī)療費(fèi)怎么漲，連精算師都不好預(yù)測(cè)，保險(xiǎn)公司怎么給你保證？再加上我們國(guó)家醫(yī)療險(xiǎn)興起也沒(méi)幾年，理賠數(shù)據(jù)積累不全，更沒(méi)辦法給你拍胸脯保證續(xù)保了。

　　鉤子

　　5、平安福21的附加險(xiǎn)

　　可附加險(xiǎn)種

　　1、確診惡性腫瘤，首次額外100%保額；

　　2、3年后再次確診惡性腫瘤，新發(fā)/復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移/持續(xù)，賠付100%保額；

　　3、心梗、腦中風(fēng)、8項(xiàng)肝腎疾病，首次確診，賠付100%保額；

　　4、長(zhǎng)期意外、定期壽險(xiǎn)、兩全；

　　5、投保人、被保險(xiǎn)人豁免等責(zé)任

　　附加險(xiǎn)種方面，平安福21的輕癥和中癥條款中不包含自帶的被保險(xiǎn)人豁免保費(fèi)責(zé)任，需單獨(dú)付費(fèi)附加，在一定程度上會(huì)增加消費(fèi)者開(kāi)銷。

　　小馮妮兒建議：如果對(duì)保險(xiǎn)不太了解的，不太建議各種附加。

　　附加險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的關(guān)系、附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)的關(guān)系，你把握不住的

　　很多時(shí)候真不如單獨(dú)買來(lái)的劃算

　　一般情況，如果沒(méi)有特別約定，主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的關(guān)系是：主險(xiǎn)終止，附加險(xiǎn)也隨之終止。

　　6、其他細(xì)節(jié)方面：

　　絕大多數(shù)的終身重疾險(xiǎn)，等待期內(nèi)因疾病導(dǎo)致重疾，處理的方式是退還保費(fèi)；極少數(shù)產(chǎn)品，等待期內(nèi)出險(xiǎn)可以略高于保費(fèi)；但平安福居然只退現(xiàn)金價(jià)值。

　　什么概念？就是等待期內(nèi)因疾病導(dǎo)致重疾，只能拿到已交保費(fèi)的5%左右；而如果花同樣的錢，買其他的重疾險(xiǎn)，等待期因并所致的重疾，是可以退全部保費(fèi)的。

　　比如，其他同類產(chǎn)品還有疾病終末期保障，有些還能在特定時(shí)間領(lǐng)取一筆保費(fèi)做養(yǎng)老用、有些產(chǎn)品重疾可以賠付多次，這些保障，平安福都沒(méi)有。

　　相比之前的版本，平安福21版還是有很大的進(jìn)步的，但缺點(diǎn)也比較明顯，就是保費(fèi)很高。

　　沒(méi)有對(duì)比，就沒(méi)有傷害。經(jīng)過(guò)與市場(chǎng)上其他主流產(chǎn)品的對(duì)比，平安福的性價(jià)比如何，已經(jīng)非常明顯了。

　　那平安福到底值得買嗎？

　　如果是看準(zhǔn)大平臺(tái)，有品牌情結(jié)的，不僅愿意支出多一些費(fèi)用，還能忽略像輕癥不包含發(fā)病率高的三種等不足，可以買。

　　如果真心想買一款保障全，性價(jià)比高的重疾險(xiǎn)，建議看看其他的。

　　全文到這就結(jié)束啦～

　　以上，希望可以幫到你～

　　寫(xiě)了 3 天時(shí)間，碼字不易，點(diǎn)個(gè)贊鼓勵(lì)下吧～

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　　這么說(shuō)吧

　　問(wèn)我平安福要不要退，怎么退的人更多！

　　我認(rèn)為一個(gè)好的產(chǎn)品，至少負(fù)面的聲音不該更大。

　　有上百個(gè)客戶找我咨詢，想要退了平安，或者最大程度優(yōu)化保單。

　　小mou書(shū) ：站在你這邊的77小mou書(shū) ：站在你這邊的77

　　大家發(fā)現(xiàn)問(wèn)題沒(méi)？？？

　　且先不說(shuō)平安福保障責(zé)任怎么樣。

　　這一堆捆綁式的銷售，什么健享人生、長(zhǎng)期意外，能加上的恨不得都加了個(gè)遍。

　　好一個(gè)保險(xiǎn)大禮包！??！

　　有多少人是蒙在鼓里，完全不知道自己被加了這么多責(zé)任的？

　　今天就把我給客戶優(yōu)化的過(guò)程和思路放出來(lái)，給大家參考~

　　希望能幫一個(gè)是一個(gè)

　　主險(xiǎn)無(wú)論退保還是保留，黃色標(biāo)注部分都建議優(yōu)化

　　附加險(xiǎn)種可以退退保沒(méi)有損失

　　而且我們有更好的替代方案去優(yōu)化我們的保障

　　77幫委托人做的保障責(zé)任梳理77幫委托人做的保障責(zé)任梳理邏輯

　　永遠(yuǎn)優(yōu)先考慮我們最大的，最難以承受的風(fēng)險(xiǎn)。重病不幸來(lái)襲時(shí)，決定我們能不能看起病的是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，不是小額住院醫(yī)療。

　　當(dāng)然如果不差錢，住院了幾百幾千塊錢也想報(bào)銷的，健享人生也可以留著，但是報(bào)銷范圍只限社保目錄內(nèi)，實(shí)用性不太強(qiáng)。

　　如果置換百萬(wàn)醫(yī)療，保費(fèi)和小額住院醫(yī)療差不多。健享人生保留也行，但是一定記得每年多花幾百塊把百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)配置上。

　　邏輯：

　　意外險(xiǎn)買入門檻低，不同于醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，也不用擔(dān)心年齡增長(zhǎng)和身體健康變化的影響。

　　1、意外險(xiǎn)不建議買長(zhǎng)期，長(zhǎng)期費(fèi)率高幾倍。

　　2、長(zhǎng)期意外只保身故和殘疾，意外醫(yī)療責(zé)任需要單獨(dú)再買，加起來(lái)保費(fèi)更高。

　　3、兩個(gè)保障責(zé)任加起來(lái)也比不上一個(gè)一年期的綜合意外

　　置換產(chǎn)品后，每年保費(fèi)立省1000+

　　從以下幾個(gè)方面綜合考慮，看完就有答案了~

　　1）繳費(fèi)年限：

　　新方案整體保費(fèi)是否能夠彌補(bǔ)退保損失？

　　如：保單共計(jì)需要繳費(fèi)30年，先生已經(jīng)繳費(fèi)6年，女士繳費(fèi)5年。退保損失比較大，不太建議退保

　　2）健康狀況：

　　體況如何，重新選擇產(chǎn)品是否受限，承保結(jié)果是否與幾年前一致？

　　如：先生有乙肝病毒攜帶，AST ALT 異常，乙肝DNA病毒定高，產(chǎn)品選擇會(huì)受限。

　　女士健康，容易挑選新的重疾產(chǎn)品

　　3）經(jīng)濟(jì)壓力：

　　目前保費(fèi)支出會(huì)不會(huì)給家庭帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)壓力？

　　如果經(jīng)濟(jì)條件一般，高保費(fèi)買了一份保障不全、保額不足的重疾，關(guān)鍵時(shí)刻不一定可以解決問(wèn)題，違背了我們買保險(xiǎn)的初衷。建議選擇能夠解決我們核心問(wèn)題的，保費(fèi)壓力更小的。

　　如果保費(fèi)支出沒(méi)有太大壓力，那就留下來(lái)繼續(xù)交吧。

　　4）保額高低：

　　綜合家庭收入和支出來(lái)看，保額是否合適？

　　保額偏低，可以保留另作補(bǔ)充

　　保額太高，可考慮重新配置

　　5）保障全面性：

　　過(guò)去產(chǎn)品的賠付范圍更小，賠付次數(shù)更低。是否有提升保障全面性的需求？

　　過(guò)去保障不全，單次重疾賠付，基礎(chǔ)保障中沒(méi)有輕中癥保障。女士有附加輕癥，賠付比列20%（市場(chǎng)一般30%），中癥缺失無(wú)法單獨(dú)附加（市場(chǎng)上一般賠付2-3次賠付比列60%）

　　6）老產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)：

　　是否了解過(guò)去保障獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，也能接受新產(chǎn)品的不足？

　　比如高發(fā)的甲狀腺癌，在21年重疾新規(guī)開(kāi)始之前，是按重癥賠付的。新規(guī)之后，只能按輕癥30%賠付。可考慮保留

　　7）圖心里安穩(wěn)：

　　如果這個(gè)保險(xiǎn)問(wèn)題一直縈繞在你心頭，請(qǐng)停止內(nèi)耗

　　買保險(xiǎn)本身是讓我們多一分安心和踏實(shí)，不要讓這份保障成為我們的心結(jié)，有好的方案就及時(shí)止損吧，長(zhǎng)痛不如短痛。

　　思路我都講清啦，退與不退的優(yōu)缺點(diǎn)全部真實(shí)的攤開(kāi)在你的眼前。退或者不退，相信你已經(jīng)有了自己的判斷和答案~

　　最后提醒大家，重新投保一定要提前，注意90-180天的等待期~一定等新保障生效了再退掉之前的。避免自己有那么一段不被保障的沒(méi)有安全感的時(shí)期。

　　再囑咐一次，不建議大家盲目退保，尤其是體況不好的，千萬(wàn)別退。因?yàn)橄朐儋I到全面的保障不是一件容易的事~

　　如果保費(fèi)支出尚可，能力范圍內(nèi)可以適當(dāng)增加保障。

　　如果經(jīng)濟(jì)能力有限，也沒(méi)關(guān)系，起碼我們有份保障在！

　　如果你還是看不懂自己的保單，歡迎來(lái)找77嘮嗑~

　　那些關(guān)于保險(xiǎn)的心結(jié)，77幫你一起來(lái)解。

　　保險(xiǎn)服務(wù)貫穿了咨詢、投保、保全、理賠等各方面，其實(shí)是保障和專業(yè)服務(wù)的綜合體。保險(xiǎn)服務(wù)的整個(gè)生命周期非常漫長(zhǎng)

　　而想買保險(xiǎn)這件看似簡(jiǎn)單，實(shí)際非常復(fù)雜的事，一定要找一個(gè)專業(yè)的人來(lái)幫你呀

　　比如77（厚臉皮的舉個(gè)爪）

　　77的心里話：

　　因?yàn)闆](méi)有資深的從業(yè)年限、也沒(méi)有很好的人脈資源。77只能一步一個(gè)腳印，穩(wěn)扎穩(wěn)打。從轉(zhuǎn)換行業(yè)之初就預(yù)料到的艱辛困難，77全都走過(guò)，也慶幸自己一路咬牙堅(jiān)持過(guò)來(lái)了。

　　當(dāng)越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)客戶愿意把自己和家人的保障完全交付于我，讓我更加相信

　　慢慢來(lái)，比較快

　　一個(gè)人有多真誠(chéng)、努力

　　專業(yè)上如何保持進(jìn)步會(huì)被大家慢慢看見(jiàn)和認(rèn)可

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